J.C.Ins保險知識家

案例1.

來源：東森新聞HD

       南投市區深夜傳出火警，一家麵包 烘焙店疑似因為電冰箱電線走火， 整間店起火燃燒，但因為店內放置 不少油品，加快火勢延燒速度，整 間麵包店陷入火海，消防員破窗拉 水線灌救，所幸火勢在30分鐘後控 制住，沒有人員受傷， 初步估計店 內損失至少300萬元。

案例2.

來源：東森新聞51

      台中逢甲商圈，一家咖哩餐廳中午發生氣爆，當時正值用餐時間，一共造成15人受傷1人罹難，其中六個人是逢甲大學的學生，熊熊大火波及十多輛機車，有人冒險要移動機車，結果又傳出兩三次的爆炸聲響，附近店家不斷高呼，要大家趕緊撤退，氣爆大火總共波及到五間店面。

案例3.

來源：東森新聞HD

      台北市天母商圈一間服飾店，騎樓 上長3公尺，寬1.5公尺大型招牌， 疑似年久失修而整片掉落，砸中3 個經過的路人，其中兩個人被正面 擊中，傷勢嚴重。 一位60多歲的 婦人當場昏倒失去意識，幸好送醫 急救後，已經恢復清醒。

案例4.

來源： 民事綜和頻道

      台中市一名70多歲的韓老伯伯， 把自己的房子租給別人當早餐店使用，整間店燒到只剩下支架， 不只做生意的機台毀了，牆壁、 地板、樑柱無一倖免。 以為保了產物險，會有理賠，卻因保錯險種而拒賠....

根據統計

來源： 內政部消防署網站

答案是：轉嫁給保險公司，讓保險公司負責理賠

Q1.費用會很貴嗎？

ANS：不會，一般店面一年保費約幾千元不等，保障幾百萬的風險(實際費用因店面行業別有所不同，有需要請來信、Line詢問報價)

Q2.會不會發生保了不理賠？

ANS：不會，因為一切依照條款執行理賠，除非規劃錯誤，如案例四有可能是因為保了住宅火險，但實際是商業用途，依此保險公司可以拒絕理賠。

Q3.有什麼該注意的地方嗎？

ANS：首先，所保障的風險是哪一個區塊，以及理賠是依照現金價值(算折舊)或重置成本(不算折舊)，再來保障的範圍以及是否適用於天災。

例如： 一般商業火災保險承保範圍 

一、火災。

二、爆炸引起之火災。

三、閃電雷擊。

但如果爆炸沒有引起火災，就不會理賠。

Q4.以現金價值或重置成本算有什麼差異呢？

ANS： 所謂「重置成本」係指修復、重建或置換與該標的物，同一地點之建築物或裝修，或同一廠牌、型式、規格、性能或相類似機具之新品成本。簡單的說，就是恢復原狀所需的費用。

例如：甲公司投保A財產250萬元，其重置成本為250萬，倘已折舊 25%，若火災發生損失金額40萬元(假設足額投保)，實際現金價值 基礎及重置成本基礎，理賠金額各為多少？

以重置成本基礎計算：

保險金額為250萬，損失金額為40萬，理賠金額為損失金額 (不扣除折舊)，故理賠金額為40萬。

以實際現金價值基礎計算：

保險金額為250萬，損失金額為40萬，折舊率為25%，理賠金額計算如下：理賠金額 = 損失金額 * (1-折舊率) = 40萬 * (1-25%) = 30萬，故理賠金額為30萬。

Q5.保障範圍有什麼該注意的呢??

ANS：以公共意外責任險為例，是否有包含騎樓，或本身就是在騎樓，事先須先了解投保時的範圍，不然糾紛常因此發生，且因是責任險所以須具備三個條件才會成立： 1.第三人受有損害(體傷/死亡/財物損害)。2.依法應負賠償責任。3. 受賠償請求。

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